Au moment de la retraite, il faut choisir de quelle façon transformer vos REER, REER immobilisé, CRI, CELI ainsi que vos épargnes non enregistrées en revenus de retraite.
Le choix n’est pas toujours facile. Certains préféreront garder le plein contrôle de leurs placements, d’autres voudront un revenu garanti sans tracas.
La loi vous permet de cotiser à votre REER, à votre REER immobilisé (RERI) et à votre CRI, et de le conserver jusqu’à la fin de l’année où vous atteignez vos 71 ans. Vous devrez alors le convertir.
Quel est votre objectif?
- Transférer un REER en placements que je peux continuer à gérer et retirer des montants au besoin : Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
- Transférer un CRI ou un RERI en placements que je peux continuer à gérer et retirer des montants au besoin : Fonds de revenu viager (FRV)
- Obtenir un revenu mensuel garanti et régulier sans me préoccuper de la gestion de mes placements : Rentes
- Obtenir un revenu mensuel garanti et régulier tout en profitant du potentiel de rendement supérieur des marchés financiers : Placements garantis liés aux marchés
- Transférer un capital accumulé en dehors d’un régime enregistré pour retirer périodiquement les montants au besoin : Épargne à terme à revenus périodiques
- Transférer un montant provenant d’un régime de retraite d’un employeur : Compte de retraite immobilisé (CRI) et REER immobilisé (RERI)
- Retirer des liquidités occasionnellement et non de façon régulière : Retrait unique et retraits successifs
Étude de cas – Trois stratégies différentes
Pierre, Colette et Marie ont 60 ans et prennent leur retraite.
Après avoir consulté leur conseiller, ils prennent la décision de transformer leur REER de 100 000 $, comme suit.
Pierre, qui a toujours géré lui-même ses placements afin d’en conserver le parfait contrôle, souhaite continuer à gérer ses épargnes durant sa retraite. Il choisit de convertir son REER en FERR. Il souhaite recevoir de son FERR un revenu périodique fixe pour les 20 prochaines années.
Pour sa part, Colette souhaite conserver le contrôle sur une portion de ses épargnes, question de s’assurer une certaine souplesse, et retirer un revenu stable garanti sa vie durant sur l’autre portion, question de sécurité. Colette décide donc de transformer son REER de la manière suivante : FERR (50 000 $) et rente viagère garantie 15 ans (50 000 $). De son FERR, elle souhaite recevoir un revenu mensuel fixe de 400 $.
De son côté, Marie souhaite obtenir un revenu régulier stable et garanti jusqu’à 90 ans. Elle transforme donc son REER en rente à échéance fixe.
Voici les résultats que chacun de ces rentiers obtiendra :
| Pierre | Colette | Marie | ||
| Option de revenu de retraite choisie | FERR Période fixe 20 ans |
FERR Versement fixe 400 $/mois |
Rente viagère garantie 15 ans | Rente à échéance fixe |
| Capital investi | 100 000 $ | 50 000 $ | 50 000 $ | 100 000 $ |
| Revenu mensuel | 707 $/mois pendant 20 ans. Après cette période, le FERR sera épuisé. | 400 $/mois pendant 16 ans et un mois. Après cette période, le FERR sera épuisé. | 316 $/mois sa vie durant. | 589 $/mois pendant 30 ans, soit jusqu’à son 90e anniversaire de naissance. |
Pour obtenir des projections personnalisées, adressez-vous à un conseiller à votre Caisse populaire.