Parce qu’avec beaucoup de discipline et de détermination, vous pouvez garder le contrôle de vos dettes.
- Remboursement de vos dettes de carte de crédit
- Remboursement de votre prêt hypothécaire
1- Remboursement de vos dettes de carte de crédit
Le comportement à adopter
- Payez intégralement le solde de votre carte de crédit à l’échéance du relevé chaque mois.
Si vous ne pouvez payer à temps votre relevé de carte de crédit
- Effectuez un paiement le plus tôt possible, avant la sortie du prochain relevé. Vous économiserez ainsi en frais d’intérêts, car ces derniers s’accumulent généralement à partir de la date de votre achat, et ce, jusqu’au paiement intégral du solde.
- Procurez-vous une carte de crédit à faible taux d’intérêt si vous êtes de ceux qui ne paient pas la totalité du solde chaque mois.
- Obtenez une marge de crédit et utilisez-la à chaque mois pour payer votre solde de carte de crédit intégralement. Une marge de crédit a un taux d’intérêt annuel plus bas qu’une carte de crédit à taux réduit. De cette façon, vous pourriez épargner en frais d’intérêt*.
Si vous ne réussissez jamais à payer en entier, à chaque date d’échéance, le solde de votre carte
- N’utilisez plus votre carte de crédit.
Appelez votre institution financière pour lui demander de transférer le solde de votre carte de crédit sur une marge de crédit à un taux d’intérêt plus avantageux ou sur un prêt personnel. - Trouvez une façon de couper dans votre budget de façon à pouvoir allouer de plus gros montants au remboursement de vos dettes.
- Trouvez un moyen de faire plus d’argent. Il est fort possible que vous deviez trouver un deuxième boulot pour arriver à rembourser vos dettes. La satisfaction que vous tirerez de voir votre dette fondre de jour en jour en vaudra grandement la peine.
Choisissez l’ordre de remboursement de vos dettes
Vous pouvez rembourser vos dettes de 2 façons :
- en commençant par celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé;
- en commençant par celles dont le montant est le moins élevé.
Dans les 2 cas, il vous faudra lister l’ensemble de vos dettes et épargner de toutes vos forces pour vous en débarrasser le plus vite possible. À vous de déterminer l’ordre dans lequel vous voulez rembourser vos dettes.
Parlons franchement : la première méthode est, logiquement, la plus payante pour vous, car elle vous permet de vous libérer en premier des dettes qui vous coûtent le plus cher (taux d’intérêt les plus élevés).
Mais peut-être êtes-vous de ceux qui carburent aux petits gains rapides? Si c’est le cas, la deuxième méthode pourrait davantage vous convenir. Voici pourquoi : en mettant toute votre énergie à épargner pour payer votre première petite dette, et en voyant celle-ci fondre rapidement, vous deviendrez motivé à un point tel que vous voudrez vous attaquer avec encore plus de mordant à la dette suivante.
L’esprit humain fonctionne parfois d’une façon incompréhensible. Pour autant que votre méthode fonctionne pour vous, c’est ce qui compte!
Quand vous avez fini de rembourser un emprunt
- Continuez à économiser et appliquez le montant d’argent de vos anciens paiements à votre dette suivante.
Le saviez-vous?
- Lorsque vous prélevez une avance de fonds sur votre carte de crédit, l’intérêt s’applique dès que l’argent vous est versé jusqu’au remboursement intégral.
- Si vous n’effectuez pas votre paiement de carte de crédit avant la date d’échéance indiquée sur votre relevé de compte, vous devrez payer des frais d’intérêt calculés sur le montant total de votre solde, et ce, jusqu’à ce que vous l’ayez payé intégralement.
2- Remboursement de votre prêt hypothécaire
Effectuez un versement initial le plus élevé possible
Cela réduira le montant de votre emprunt et la durée de vos paiements. Pour vous aider à grossir votre versement initial, vous pouvez utiliser le RAP. Pour éviter de payer inutilement des frais d’intérêts, il peut être avisé d’envisager l’achat d’une maison plus modeste que vous pourrez payer sur une période de 17 ans.
Réduisez la durée de votre période de remboursement
Vous pourriez économiser plusieurs milliers de dollars en réduisant votre période de remboursement. Par exemple, en remboursant votre prêt hypothécaire en 17 ans plutôt qu’en 25 ou 30 ans. Vous verrez, ce sera très rentable en bout de ligne, car vous paierez beaucoup moins d’intérêts. Pour en savoir plus, consultez not section Comparaison des frais d’intérêt.
Pour en savoir plus: Consultez la page Les coûts du crédit.
Augmentez le montant de vos paiements
Si possible, remboursez jusqu’à 15 % de l’emprunt initial chaque année (ou une fois par terme si le terme est de moins d’un an).
Augmentez le montant de vos paiements jusqu’au double, si c’est possible.
Effectuez un versement substantiel lors du renouvellement de votre prêt
Cela réduira de beaucoup le montant que vous aurez à payer, au final.
Accélérez vos versements
Choisissez le mode de versement hebdomadaire ou aux 2 semaines et remboursez un peu plus chaque fois. À la longue, vous réaliserez des économies appréciables en plus d’écourter la période de remboursement.
Avec le paiement hebdomadaire, par exemple, vous pourrez effectuer l’équivalent de 13 versements hypothécaires mensuels par année, soit 4 paiements hebdomadaires de plus, ou 2 paiements aux 2 semaines de plus qu’un emprunteur ordinaire.
Ainsi, un prêt hypothécaire de 100 000 $ à un taux d’intérêt de 7,5 %, amorti sur 25 ans, sera payé en 25 ans avec des versements mensuels, et en 20 ans avec des versements aux 2 semaines.
Comparaison des frais d’intérêts
Prenons l’exemple d’un couple âgé de 35 ans qui achète une maison de 250 000 $ avec une mise de fonds (versement initial) de 45 000 $. Le prêt hypothécaire consenti par leur institution financière est de 205 000 $.
Voyez, dans les tableaux ci-dessous, le coût réel de leur maison à l’échéance, pour un remboursement de leur prêt hypothécaire en 25 ans et un remboursement en 15 ans.
|
Coût de la maison |
Mise de fonds |
Montant du prêt hypothécaire |
Taux d’intérêt |
|
250 000 $ |
45 000 $ |
205 000 $ |
6,75 % |
Remboursement d’un prêt hypothécaire de 205 000 $ sur une période de 25 ans
| Mode de remboursement | Montant de chaque versement | Frais d’intérêts payés en 25 ans | Coût total de la maison incluant les frais d’intérêts |
||||
| Mensuel |
1 404,35 $ |
216 306 $ |
250 000 $ |
+ |
216 306 $ |
= |
466 306 $ |
| Aux 2 semaines |
702,18 $ |
171 113 $ |
250 000 $ |
+ |
171 113 $ |
= |
421 113 $ |
| Hebdomadaire |
351,09 $ |
170 603 $ |
250 000 $ |
+ |
170 603 $ |
= |
420 603 $ |
Remboursement d’un prêt hypothécaire de 205 000 $ sur une période de 15 ans
| Mode de remboursement | Montant de chaque versement | Frais d’intérêts payés en 15 ans | Coût total de la maison incluant les frais d’intérêts |
||||
| Mensuel |
1 803,51 $ |
119 631 $ |
250 000 $ |
+ |
119 631 $ |
= |
369 631 $ |
| Aux 2 semaines |
901,75 $ |
101 883 $ |
250 000 $ |
+ |
101 883 $ |
= |
351 883 $ |
| Hebdomadaire |
450,88 $ |
101 571 $ |
250 000 $ |
+ |
101 571 $ |
= |
351 571 $ |
L’assurance prêt hypothécaire
Si le montant de votre mise de fonds (ou versement initial) est inférieur à 20 % de la valeur de la maison, vous devrez prendre une assurance supplémentaire, appelée « assurance prêt hypothécaire », auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Sagen™.
Cette modalité est une exigence de l’institution financière prêteuse pour se prémunir contre les risques potentiels de non-remboursement de votre part, qui sont plus élevés à mesure qu’augmente le montant de votre emprunt.
Pour en savoir plus
Pour en savoir plus sur l’assurance prêt hypothécaire, consultez le site de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).
*Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada.